Iako se platne kartice Hrvatskoj koriste u velikom broju i često, potrošači (fizičke osobe koje koriste karticu u privatne svrhe) u pravilu nisu dovoljno upoznati s pravima koja im jamče zakoni koji reguliraju korištenje platnih kartica. Istovremeno, slabo su ili uopće nisu upoznati s pravima koja imaju prema pravilima samih izdavatelja kartica, a koja su često šira od prava predviđenih zakonom.

VRSTE PLATNIH KARTICA

Platnu karticu možemo općenito definirati kao sredstvo koje omogućuje bezgotovinsko plaćanje roba i usluga s odgodom plaćanja, bilo na daljinu ili na prodajnom mjestu. Također, kartice omogućavaju prijenos novčanih sredstava te podizanje ili uplatu gotovine na bankomatu. S obzirom na funkcionalnosti, kartice su mogu podijeliti na debitne, kreditne i prepaid platne kartice.

Debitne kartice vezane su uz transakcijski račun (tekući ili žiro) a plaćanja se obavljaju odmah s dostupnim sredstvima na računu.

Kreditne kartice omogućuju korisniku da kupuje ili podiže gotovinu u visini unaprijed odobrenog kredita, pri čemu se potrošeni iznos vraća uz neki oblik odgode plaćanja. Obično je riječ o plaćanju cijelog iznosa u sljedećem mjesecu (tzv. charge kartice), u više mjesečnih rata ili plaćanju samo određenog postotka troškova u sljedećem mjesecu dok se na preostali iznos plaćaju kamate (tzv. revolving kartice). Važno je napomenuti da za izdavanje kreditne kartice potrošač treba biti kreditno sposoban.

Prepaid kartice funkcioniraju tako da korisnik unaprijed uplati određeni iznos na karticu i kasnije koristi taj iznos za plaćanje. Ove kartice, isto kao i tzv. poklon kartice, predstavljaju elektronički novac.

KAKO FUNKCIONIRA PLAĆANJE KARTICAMA

Sustav koji omogućava plaćanje karticama sastavljen je od više sudionika koji zajedno surađuju u okviru pojedine kartične platne sheme. Kartične platne sheme su globalne mreže koje postavljaju standarde, pravila i infrastrukturu koja omogućuje izvršenje platnih transakcija putem kartica. Ovisno o broju sudionika, razlikujemo tzv. četverostrane i trostrane kartične platne sheme.

U četverostranoj kartičnoj shemi sudionici su: korisnik platne kartice, trgovac, izdavatelj kartice i prihvatitelj koji ugovara prihvat kartica s trgovcima. Trenutačno na teritoriju RH posluju četverostrane kartične sheme Mastercard i Visa. U trostranoj kartičnoj shemi sudionici su: korisnik platne kartice, trgovac te izdavatelj kartice koji je ujedno i prihvatitelj jer ugovara prihvat kartica s trgovcima.

CHARGEBACK

Chargeback je, pojednostavljeno rečeno, procedura povrata novčanih sredstava korisniku kartice koja je predviđena od strane samih kartičnih shema u okviru njihovih pravila koja trgovci, izdavatelji te prihvatitelji kartica moraju slijediti ukoliko žele biti sudionici određene kartične sheme. Ta pravila javno se objavljuju od strane kartičnih shema, obično na njihovim web stranicama (https://www.visaeurope.lu/content/dam/VCOM/download/about-visa/visa-rules-public.pdf ihttps://www.mastercard.us/content/dam/public/mastercardcom/na/global-site/documents/chargeback-guide.pdf), a mogu biti sadržana i u Općim uvjetima izdavatelja odnosno prihvatitelja kartica. Iako ne proizlaze iz zakona, često se prava koja pripadaju korisnicima kartica prema pravilima kartičnih shema preklapaju s pravima koja su sadržana u zakonima (primjerice u slučaju neautoriziranih transakcija i drugih zlouporaba kartica) ili su čak šira od prava predviđenih zakonima.

Chargebackpokreće potrošač kako bi osporio troškove koji terete njegovu karticu. Najčešće se koristi kada potrošač nije zaprimio proizvod ili uslugu ili ih nije zaprimio u ugovorenom roku. Chargeback je moguć i kada potrošač nije zadovoljan pruženom uslugom ili kupljenom robom (primjerice roba ili usluga ne odgovara opisu ili ima nedostatke). Potrošač ima pravo na chargeback i u slučaju kada bez svoje krivnje ne uspije vratiti proizvod trgovcu (primjerice jer trgovac odbija primiti proizvod koji ima nedostatak). Također, chargeback se koristi za povrat troškova u situacijama kada je potrošač otkazao kupnju roba ili usluga ili ponavljajuće transakcije (npr. pretplate isl.).

Da bi ostvario pravo na chargeback, potrošač prvo mora pokušati riješiti spor s trgovcem, a tek ukoliko u tome ne uspije, može se obratiti svom izdavatelju kartice. Chargeback u pravilu mora biti riješen u roku 120 dana od dana transakcije odnosno od dana očekivane isporuke proizvoda. Izdavatelj kartice mora istražiti slučaj kako bi utvrdio je li chargebackosnovan prema pravilima kartičnih platnih shema kojoj pripada kartica. Ako se utvrdi da je chargebackopravdan, izdavatelj kartice će vratiti iznos transakcije na tekući račun potrošača ili će za taj iznos umanjiti dug po njegovoj kartici.

Izdavatelj kartice mora riješiti chargeback u skladu s pravilima kartične platne sheme kojoj pripada pojedina kartica neovisno o tome u kojoj državi je trošak nastao. Stoga bi rješavanje spora korisnika kartice određenog brenda trebalo biti isto u sličnim okolnostima. Na taj način, korisnicima kartica osigurava se jednaka zaštita i tretman što uvelike pridonosi jačanju povjerenja potrošača i pozitivno utječe na samo korištenje kartica te percepciju kartičnih platnih shema.

Korisnici kartica su zaštićeni i u slučaju neisporuke usluge putovanja od putničke agencije (primjerice zbog toga što je putnička agencija postala nesolventna ili je bankrotirala). U tom slučaju, potrošač mora prvo pokušati dobiti naknadu od osiguravatelja te putničke agencije a ukoliko u tome ne uspije ili ne uspije u cijelosti, može se, po isteku 60 dana od dana obraćanja osiguravatelju, obratiti svom izdavatelju kartice sa zahtjevom za povrat troškova. Chargebacku pravilumora biti riješen najkasnije u roku od 120 dana od dana transakcije odnosno dana očekivane isporuke usluge odnosno, 60 dana od primitka obavijesti od strane osiguravatelja putničke agencije.

ZAKLJUČAK

Kada potrošači koriste svoje kartice u drugim zemljama ili kupuju putem Interneta od trgovaca koji nemaju sjedište na području EU korisno je poznavati prava koja im jamče globalne kartične platne sheme jer one u pravilu jednako obvezuju sve sudionike kartične sheme neovisno o tome gdje posluju ili imaju svoje sjedište. Upravo je to jedna od glavnih prednosti korištenja platnih kartica kojih njihovi korisnici često nisu u potpunosti svjesni.

Martina Lukić, 16.10.2024.